Когда речь заходит о кредитовании, ключевой вопрос для предпринимателя – как быстро и на каких условиях банк одобрит заявку. Сегодня технологии кардинально меняют этот процесс. Рассказываем, как это работает в Сбер Банке (Беларусь).

 «У нас есть два подхода к кредитованию: классический экспертный анализ и решения на основе искусственного интеллекта. Оба метода эффективны, но подходят для разных ситуаций», – отмечает начальник отдела развития цифровых бизнес-процессов и продуктов Сбер Банка Дмитрий Кирикович.

Классический подход или проверка вручную

Традиционный способ предполагает цепочку экспертных оценок бизнеса:

• Служба безопасности проверяет благонадежность клиента.
• Кредитные аналитики изучают финансовые показатели.
• Андеррайтеры оценивают риски.
• Юристы проверяют правоспособность компании.

«В среднем процесс занимает около двух недель. Иногда быстрее, иногда дольше – зависит от сложности случая», – поясняет Дмитрий Кирикович. Такой формат подходит, например, для крупных инвестиционных проектов, где нужен индивидуальный подход.

ИИ оценивает риски невозврата

ИИ-подход использует алгоритмы машинного обучения, которые анализируют предоставленные клиентом документы и данные из открытых источников в разы быстрее. Проверку службы безопасности облегчает автоматическая верификация данных о собственниках и руководителе бизнеса. Скоринговая модель оценивает вероятность невозврата кредита. При этом в расчет берутся накопленные статистические данные, в том числе отраслевые особенности, финансовые показатели, кредитная история и профиль первых лиц бизнеса.

RBL-модель (Risk-based limit) определяет оптимальный лимит финансирования, чтобы не перегрузить бизнес излишней долговой нагрузкой и обеспечить ему комфортные условия обслуживания долга. Автоматизация юридического заключения сокращает этап проверки правоспособности до 30-60 минут.

«Весь анализ в итоге занимает около 2 часов. При этом система учитывает сотни параметров, которые человеку было бы сложно обработать вручную», – отметили в банке.

Вложиться в такой тайминг в Сбер Банке обещают при оформлении Smart-кредита до 1 млн рублей сроком до трех лет. Можно взять всю сумму сразу, а можно открыть кредитную линию – возобновляемую или не возобновляемую – в зависимости от потребностей.

«Этот продукт хорошо подходит ИП и юрлицам, которые работают больше года и имеют годовую выручку до $10 млн. Мы экономим их время, чтобы они могли сосредоточиться на бизнесе», – обращает внимание представитель Сбер Банка.

Что дальше?

Сегодня искусственный интеллект помогает быстрее обрабатывать заявки, но это только начало. В банке работают над повышением точности прогнозных моделей, чтобы получать больше одобрений для надежных заемщиков. Среди целей также удаленная подача заявки, чтобы сократить время на подготовку документов, и онлайн-заключение договора – без визита в банковское отделение.

«Современный банкинг – это не выбор между технологиями и традициями, а возможность предложить клиенту именно тот формат кредитования, который ему подходит. Кто-то готов предоставить полный пакет документов для глубокого анализа, кто-то предпочитает цифровые решения. Задача банка предложить клиенту разные варианты в зависимости от его потребностей», – резюмирует Дмитрий Кирикович.