Доход по вкладу

Доход по вкладу

Важным условием банковского вклада является величина процентной ставки — вознаграждения, которое банк выплачивает вкладчику за размещение денежных средств.

Процентная ставка по банковскому вкладу отражается в процентах годового дохода.

Процентная ставка бывает фиксированная либо плавающая.

Фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока вклада. Размер процентной ставки может измениться в случае пролонгации договора или при досрочном снятии денежных средств.

Плавающая ставка зависит от рыночных условий — ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, курса валют и т.д.

Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).

Простой процент — процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов.

Сумма денежных средств, причитающаяся к выплате вкладчику при начислении простых процентов по вкладу (без капитализации), рассчитывается по следующей формуле.

Формула расчета процентов по вкладу:

S_N = (S_B*%*N_Д)/ N_Г

Где:
S_B — сумма процентов по вкладу;
S_B — сумма вклада;
% — процентная ставка в виде десятичной дроби (например, при 15% годовых, % = 0,15);
N_Д — число дней начисления процентов;
N_Г — число дней в году (365 или 366)

То есть, если Вы оформляете депозит на 12 месяцев (365 дней) под 30% годовых и кладете на счет 500 белорусских рублей, то сумма процентов, причитающихся к возврату по окончании срока вклада, в случае если депозит не предполагает капитализации, составит:

150 = (500*0,3*365)/365

Сложный процент (капитализация) — процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов с учетом срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью.

Наличие данного условия в договоре означает, что начисленные проценты будут автоматически (ежемесячно, ежегодно), без Вашего участия, добавлены к основной сумме вклада и тоже будут приносить доход.

Сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада при начислении сложных процентов, рассчитывается по следующей формуле.

Формула расчета процентов по вкладу:

Где:
S_N — сумма процентов по вкладу;
S_B — сумма вклада;
% — процентная ставка в виде десятичной дроби. % = p*N_Д N_Г (p — процентная ставка по вкладу в виде десятичной дроби, N_Д — период капитализации в днях (месяцах), N_Г — количество дней (месяцев) в году);
N — число периодов капитализации.

Например, сумма вклада 500 белорусских рублей, срок — 12 месяцев (365 дней), начисление процентов по ставке 30% годовых с ежеквартальной капитализацией, N = 4 так как за срок вклада проценты будут начислены 4 раза. Для данного примера посчитаем, что в квартале 91 день.

В этом случае сумма процентов, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада составит (с учетом погрешности при округлении):

167,22 = 500*(1+0,3*91/365)⁴ — 500

Таким образом, сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада с ежеквартальной капитализацией процентов (во втором случае) больше на 17,22 белорусских рублей.

Порядок возврата вкладов

• Возврат банковского вклада осуществляется банком в сроки и на условиях, предусмотренных договором банковского вклада.
• Если по условиям договора предусмотрена пролонгация и по окончании срока договора вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, договор продлевается на условиях, указанных в договоре.